【文/网专栏作者 鹿鸣】
最近一段时期以来，，，，，，关于村镇银行刷新化险的新闻一直传来：不少机构通过吸收合并、股权收购、直接驱逐等方法推进调解重组。。 。。。 。。。一边是羁系层重复强调“减量提质”，，，，，，推动高危害机构有序出清；；；；； ；；；另一边则是下层加速整合资源，，，，，，把疏散的法人机构、系统能力与风控链条，，，，，，纳入更可一连的谋划框架之中。。 。。。 。。。
在通俗公众眼中，，，，，，这些转变像是一场“金融版的供应侧刷新”——不是简朴地把金融效劳关小！� 。。。 。。。�，，，，，而是把原本过于碎片化、能力狼籍的供应重新校准：让资金流向更清晰，，，，，，让责任界线更明确，，，，，，让信托能够在制度与约束之下被重新修补。。 。。。 。。。
也正是在这样的时点回望，，，，，，从“因农而生”的制度初心，，，，，，到“借网而盛”的扩张激动，，，，，，再到在强羁系与危害袒露中走向结构性重组，，，，，，村镇银行的兴衰不但是一家机构的成败，，，，，，更是一面镜子，，，，，，映照出中小金融机构与实体经济、手艺浪潮、地方治理和宏观周期的同频共振。。 。。。 。。。
本文将以此为线索，，，，，，讨论“金融过剩怎么办”，，，，，，以及怎样在稳增添与防危害之间，，，，，，寻得更稳妥也更具韧性的平衡。。 。。。 。。。
2022至2025年海内村镇银行退出情形证券时报
一
首先，，，，，，让我们一起从村镇银行的兴衰来一瞥我国中小金融机构的生长历程。。 。。。 。。。
缘起于金融开放
2001年，，，，，，我国乐成加入WTO，，，，，，商业银行等领域有序对外资开放。。 。。。 。。。出口型商业发动了商品加工业的快速生长，，，，，，农业生齿向工业生齿转移，，，，，，都会化历程也拉开了序幕。。 。。。 。。。中国都会化历程有目共睹，，，，，，相伴而生的城乡二元结构问题被加剧。。 。。。 。。。
农民不被以为是一种职业，，，，，，而是身份枷锁。。 。。。 。。。受农产品价钱限制，，，，，，从业生齿被大宗吸入都会、机械化生长缓慢，，，，，，农业生长恒久被要素制约。。 。。。 。。。为包管农业的正常生长，，，，，，必需为农业生长提供充分的金融支持；；；；； ；；；驻足于都会工商业生长的商业银行不可很好顺应农村，，，，，，少数信用相助组织金融缺乏或者不敷多元，，，，，，农村金融支持始终欠缺。。 。。。 。。。
一方面是为了填补农村地区金融缺乏，，，，，，另一方面也是为了推动金融深化和金融普惠。。 。。。 。。。2006年12月，，，，，，原银监会发文勉励种种资源在农村地区设立主要为农户效劳的村镇银行。。 。。。 。。。要求村镇银行法定注册资源最低为100万元，，，，，，提倡主体须为切合羁系条件的商业银行，，，，，，且持股比例不低于20%，，，，，，其他投资者片面持有股份不凌驾10%。。 。。。 。。。
这远低于农村商业银行的最低注册资源5000万元要求，，，，，，仅为通俗商业银行最低注册资源10亿元的千分之一。。 。。。 。。。随后，，，，，，村镇银行数目快速增添，，，，，，到2023年约设立1651家村镇银行，，，，，，靠近天下银行业金融机构总数的四成。。 。。。 。。。
郁勃于互联网金融
2008年，，，，，，我国政府为应对国际金融�；；；；； ；；；�，，，，，接纳了超强刺激政策以提振经济。。 。。。 。。。“四万亿”信贷规模扩张带来经济苏醒的同时，，，，，，推升了通货膨胀率，，，，，，资产价钱随之上涨，，，，，，商业银行贷款规模也随着扩张。。 。。。 。。。
2010年以来央行数次上调存款准备金利率，，，，，，缩短信贷规模以抑制通货膨胀，，，，，，使得房地产企业以及制造业中小企业贷款泛起难题，，，，，，彼时影子银行获得滋养。。 。。。 。。。随着互联网手艺一直突破，，，，，，第三方支付、网贷、众筹、门户金融理财等互联网金融应运而生，，，，，，成熟并且高速生长。。 。。。 。。。
在此时代，，，，，，银行业金融机构一方面通过影子银行来规避金融羁系，，，，，，规模获得一定扩张，，，，，，另一方面则是借助互联网金融浪潮迅猛生长金融理工业品，，，，，，收获颇丰。。 。。。 。。。
以华瑞银行为鉴，，，，，，凭证第一财经的数据统计，，，，，，该行存款总额从2018年底的缺乏1亿元迅猛攀升至2019年底的60亿元。。 。。。 。。。凭证《证券日报》的梳理，，，，，，阻止2020年年底，，，，，，已有95家银行接入互联网存款平台。。 。。。 。。。在这其中，，，，，，村镇银行以及城农商行等中小型银行接入互联网存款的比例高达70%。。 。。。 。。。
祸起萧蔷
凭证中国人民银行宣布的数据，，，，，，阻止2017年尾，，，，，，不思量交织持有因素，，，，，，银行表外理工业品资金余额为22.2万亿元，，，，，，信托公司受托治理的资金信托余额为21.9万亿元，，，，，，划分排在金融机构资管营业的第一二位。。 。。。 。。。
在营业高速增添的同时，，，，，，银行业也响应泛起了效劳实体经济质效不高、危害隐患较多、违法违规乱象丛生等突出问题。。 。。。 。。。这内里既有一些机构自身市场定位禁绝、危害防控不力、刷新立异缺乏的缘故原由，，，，，，也有羁系制度不统一、不完善、不协调的问题。。 。。。 。。。央行统计数据显示，，，，，，阻止2021年一季度，，，，，，已有122家村镇银行被认定为高危害金融机构。。 。。。 。。。
关于互联网金融的羁系，，，，，，从“增进互联网金融康健生长”到“规范生长”，，，，，，从“高度小心”到“健全对互联网金融的羁系”。。 。。。 。。。2015年最先一连多年的互联网金融专项整理，，，，，，才阻止了互联网金融的乱象。。 。。。 。。。
2021年1月，，，，，，原中国银行包管监视治理委员会与中国人民银行配合公布了《关于规范商业银行通过互联网平台开展小我私家存款营业相关事宜的通知》，，，，，，明确指出商业银行不得使用营销推广、信息撒播、产品展示、利息诱导或入口购置等手段，，，，，，在非自有网络平台上从事定活两便存款营业。。 。。。 。。。
关于影子银行的阻止，，，，，，早于2018年4月公布并设置过渡期，，，，，，最终于2022年最先正式实验?《关于规范金融机构资产治理营业的指导意见》（即“资管新规”），，，，，，强调了对投资者的教育和�；；；；； ；；；な虑椋�，，，，，重点提防多层嵌套，，，，，，突破刚性兑付，，，，，，明确银行业机构防控危害的主体责任，，，，，，最终让金融回归效劳实体的实质。。 。。。 。。。
金融羁系总局数据显示，，，，，，阻止2025年6月末，，，，，，我国银行业金融机构法人共4070家，，，，，，较2024年尾镌汰225家，，，，，，较“十三五”末镌汰534家，，，，，，缩减的主要是中小银行。。 。。。 。。。
凭证中国银行业协会宣布的《天下农村中小银行机构行业生长报告2025》，，，，，，“村镇银行方面，，，，，，通过吸收合并、股权收购、直接驱逐三种模式推进结构性重组，，，，，，实现减量提质与危害出清。。 。。。 。。。2024年共镌汰村镇银行99家，，，，，，占整年银行机构镌汰总量的近50%，，，，，，重组效果显著。。 。。。 。。。”
2025年12月份的中央经济事情聚会仍在重点强调“深入推进中小金融机构减量提质，，，，，，一连深化资源市场投融资综合刷新”。。 。。。 。。。
一言以蔽之，，，，，，包括村镇银行在内的中小银行以及非银金融机构，，，，，，都是创设于金融开放和金融立异，，，，，，生长于实体经济壮大和手艺突飞猛进，，，，，，一旦脱离效劳实体经济的实质，，，，，，最终都会走向殒命。。 。。。 。。。
二
其次，，，，，，从河南村镇银行事务，，，，，，来看中小银行内部治理的主要性。。 。。。 。。。
在互联网金融时代，，，，，，河南禹州新民生村镇银行借助互联网吸引了天下各地的储户，，，，，，存款量上升迅速。。 。。。 。。。在2021年《关于规范商业银行通过互联网平台开展小我私家存款营业相关事宜的通知》公布实验后，，，，，，禹州新民生村镇银行通过微信小程序将原互联网金融企业的客户接入，，，，，，转为自家银行的储户，，，，，，而这些储户大多是为了获得更高存款利率，，，，，，并非村镇银行限制的“三农客户”，，，，，，这便导致了违规。。 。。。 。。。
村镇银行一样平常未纳入央行的结算系统，，，，，，更多是通过提倡人股东（商业银行）或其他相助银行署理实现系统对接，，，，，，这是村镇银行先天缺乏，，，，，，或可谓制度缺陷。。 。。。 。。。禹州新民村镇银行即是借助提倡股东许昌农村商业银行的央行结算系统举行操作。。 。。。 。。。而许昌农商行通过内外勾通窃取储户资金，，，，，，并伪造虚伪收款确认通知给储户。。 。。。 。。。
凭证原银保监会视察效果宣布，，，，，，一家民营企业河南新财产集团通过代持手段现实控制了许昌农商银行，，，，，，以及包括禹州新民生在内的四家村镇银行，，，，，，并通过同样的手段骗取了另外三家村镇银行储户的资金。。 。。。 。。。更夸张的是，，，，，，新财产集团可以随意从其控制的银行中获取大宗银行贷款，，，，，，再通过质押集团公司或持有银行股权的方法，，，，，，从系统外商业银行获得贷款。。 。。。 。。。总结下来，，，，，，新财产集团三宗大罪：骗储户的钱，，，，，，掏空自家银行的钱，，，，，，骗取其他银行的钱！
许昌市公安局果真转达，，，，，，自2011年以来，，，，，，吕奕作为新财产集团的“影子掌门人”，，，，，，现实操控了禹州新民生等多家村镇银行。。 。。。 。。。他运用交织持股、关联持股、增资扩股以及使用银行治理层等战略，，，，，，通过虚构贷款等不法手段，，，，，，不法转移银行资金。。 。。。 。。。吕奕还专程设立了宸钰信息手艺有限公司，，，，，，用以改动数据，，，，，，导致信息失实。。 。。。 。。。
包括村镇银行在内的中小银行，，，，，，盛通粮油商业有限公司保存差别水平的先天性制度缺陷或缺乏，，，，，，从业职员执法和合规意识欠缺，，，，，，在逐利性诱使下，，，，，，通过违规操作来突破效劳工具和营业规模限制的念头性较强。。 。。。 。。。加之地方势力千头万绪，，，，，，容易滋生团伙犯法。。 。。。 。。。